在五年前那些生死边缘的日子里，唐侠一定不会想到，在一千多个日子后，会有一个接一个的诺贝尔奖得主，一批又一批的金融家用非常激赏的口气称赞飞贷金融科技的价值。

诺贝尔奖再珍贵，也是在褒扬一个人的过去，而飞贷金融科技之所以能够受到如此称许，是因为它改变了千千万万人的未来。

产业互联网的长子

2019年是产业互联网的一个大年份。这一年里，腾讯进一步明确了通向B端的路线图，阿里第一次把整个体系内拥有最高技术权限的人派去阿里云事业部做了老大，百度再度强调AI是通向智能商业的路径……

虽然很多人都觉得，产业互联网离自己很遥远，但是再不敏感的人也感觉到，这个世界要变了。

很少有人知道，产业互联网已经有了一个长子，它叫金融科技。

更少为人知的是，进入金融科技领域的先行者并不仅仅是巨头们，还有一家很低调的创业公司，它的名字叫做飞贷金融科技。

飞贷金融科技在互联网和ABC技术融合（AI+Big Data+Cloud），与金融业的技术变革需求开始交汇时，在一个最合适的时间切入了市场。经多年潜心打造技术，成为今日金融科技的四大流派之一。

它开启的模式不仅让许多行业巨头买单，而且还让更多的中小型机构插上了金融科技的翅膀。

在人们的想象里，所谓金融业，大概就是在华尔街或者陆家嘴，那些用华丽的大理石装饰起来的威严大厦里，有一群衣冠楚楚、面色倨傲的人，他们大手一挥，决定着亿万资产的流向，他们当然是高高在上的。

其实，这个想象在“互联网”三个字和金融连接起来之前，基本是符合事实的。

传统的金融业只从利润最丰厚和风险最低这两个维度的交界处下手，这两个维度决定了他们的服务对象只能是极少数人和极少数企业。这个阈限当然也让局中人感到自己可能是在金色的囚笼里，但是他们却无法轻易的迈出画地为牢的圈子，原因只有一个——风险。

哪怕外面诱惑无限，哪怕有些数据无比诱人——比如，在2017年，中国数千万计的小微企业里面居然有94.17%的企业得不到任何的传统金融机构的融资服务。又比如，更广阔的个人消费信贷市场所面对的事实是，年收入不到6.5万元人民币的群体有10亿之多……

这些企业和个人，从传统金融机构的角度，从来都不是目标客户群体。因为虽然这个群体体量极其庞大，但单体的利润低、风险高，基于传统的金融服务运行模式来看，实际上是无法在这种业务中达到营收平衡的。

然而，还是有一些人做出了改变——马云对创造阿里小贷的一群人说，你们要用我们自己的云服务来支撑金融服务；马化腾把微信九宫格里腾出来了一个给了微粒贷；刘强东对规模庞大的京东金融团队说，你们从此要改名为“京东数科”。

而飞贷金融科技的创始人唐侠则许下了诺言：“让金融机构以最少的成本、最大程度开展普惠金融业务，并保障金融机构的商业可持续性发展。”

这背后的商业逻辑其实并不难理解，对于那些希望用互联网技术去改变世界的人来说，金融是天然的第一切入点，因为这个行业具有一些重要的特征：

首先，虽然现在AIoT技术不断发展，但距离万物互联还十分遥远，实体经济的数字化有具体的物理边界，但金融业完全不同，它本身就是一个数字的行业，在世界上任何一个角落的金融业都已经实现了基本的数字化，所欠缺的只是数字化2.0的技术升级而已。

其次，金融行业天生离钱最近，场景契合度最高。

最后也是最重要的是，如果在互联网、金融之外再加入一个词“普惠”，那么这就意味着对准了中国或许可能是世界上最大的增量市场，大到不可想象。

然而，真正开始走这条路时，在创业的9年里，唐侠感受最深的是危机感和孤独感，这或许与飞贷金融科技是一家创业企业而不是一个有无限资源的巨头有关，因此，他时刻 “要考虑未来，又要应付眼前，还要不断检讨过去”。

他曾去以色列游历，试图从那个民族历经磨难、终能浴火重生的历史中去寻求一种“顿悟”。他找到的顿悟是“在商业和事业上基业长青的，一定是那些长于自我创新和变革的，而不是等着被外部的竞争环境和技术变革逼迫下被动创新、变革。”

借钱，其实是个技术问题

大概很多人都做过一个这样的心理游戏——幻想如果中国的14亿人每人给自己一块钱，会是一幅怎么样的幸福图景。

绝大多数人长大后会明白，从14亿人每人手中收取一块钱的成本会大大高于14亿元本身；但是对于金融行业里的人来说，如何把贷款贷给14亿人，并且保证成本小于借贷带来的收益，是一个更困难但是急需解决的问题。

而飞贷金融科技在金融科技领域的突破正是部分解决了这个问题。其核心在于，他们用技术创新作为解决问题的核心突破口，帮助金融机构特别是中小型机构解决了基于普惠理念的小微信贷技术框架的确立。

不要低估飞贷金融科技在金融行业的影响力，它甚至已经成为金融科技助力小微贷款的四大流派中的一支力量，说这话的人叫朱民。

2019年9月22日，由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛在京召开，清华大学国家金融研究院院长朱民在会上讲了一个有趣的“四大模式”论。

作为一个学者，朱民根据自己对市场调研实践分析，为金融科技助力小微贷款的四大现有模式进行了分类——分别是以建设银行为代表的大银行模式，以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式，以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式，以及以飞贷金融科技为代表的赋能模式。

朱民强调，随着金融科技的赋能，整个金融生态一定会发生改变，“科技是无限的，科技的发展会改变小微贷款，会改变银行业，甚至会改变金融业。这是一个具有无限可能的未来”。

飞贷金融科技到底做了什么？用创始人唐侠的话说，飞贷金融科技诞生的原因是为了解决中小微企业得不到贷款的问题。

对中国的大部分金融机构来说，其顶层设计先天不是为了解决中小微企业的贷款需求而存在的，这在某种程度上是因为这些顶层设计已经过时。但是对于一家银行来说，改变组织架构是一个成本非常高的事情，况且对象还是利润相对微薄的普惠金融。

在这种情况下，飞贷金融科技的聪明人一起想到一个办法——银行的基本架构可以不改变，但银行和用户之间的连接机制可以进行改变，由效率更高、成本更低的第三方机构，以技术手段实现各类持牌金融机构和用户的高效连接。

当这种外部支持发展到一定程度的时候，银行开始意识到，普惠金融业务原来是可以通过技术手段来以更灵活的方式实现的，银行开始发生改变的内生动力，而飞贷金融科技则灵活的把“外部支持”进阶为“生态链接”，从而为产业的各种服务对象提供了极为灵活的选择。

必须指出的是，99%的类似企业或因为技术局限，或因为战略视觉的缺乏，没有完成这个重要的升级，而飞贷金融科技是极少数意识到并作出改变的金融科技企业，它们成功的从红海穿越到了蓝海。

用数字来评价可能是最准确的——截止目前，飞贷移动信贷整体技术已经助力金融机构放款超500亿元规模。如果你对这个数字感到并不够刺激，那你必须读完这条信息的下半部分——这500亿以上的贷款是面向近千万新增信贷客户且服务百万小微企业主，只有了解这个你才能知道“普惠”的意义。

事实上，一些智者比别人更早的看到了飞贷金融科技的价值——2019年8月，诺贝尔和平奖得主Mohan Munasinghe教授到访飞贷金融科技，在了解到如上事实后，他赞许地说：“飞贷金融科技的价值观体现了‘可持续发展’的社会价值体系，移动信贷整体技术在小微领域有着变革意义。”

而此前的2019年7月，深度研究金融科技领域的2011年诺贝尔经济学奖得主托马斯.萨金特教授如此评价飞贷金融科技：“普惠金融在全球已经提出40多年。在中国，飞贷金融科技这类先进的技术和优秀的企业家，与规模庞大的市场场景美妙结合，让普惠金融成为现实。”

要知道，这位萨金特教授可是地地道道的内行，他对现代经济学和金融学的大部分领域都有深入了解，其学术专长是动态宏观经济学和计量经济学，他的著作是世界上任何一个金融中心的顶级专家们在学校时就必须研究的基本作品，他评价的专业含金量之高，只有业内人才能完全知晓。

时代之子

人们总是以为变化会突然降临，但其实所有的变化都酝酿已久。

对于唐侠来说，所有的准备都来自一种很简单的初心：“飞贷金融科技始终把更多的注意力、更多的资源投放在技术输出上，做银行的终生陪练。”

飞贷金融科技的战略眼光体现在，不论未来金融业的主流是致力于自建技术体系，还是借助于外部机制，飞贷金融科技的整个技术体系都能灵活地做好匹配，从而能够与涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业多家头部企业达成全面整体技术输出合作。

其中，既有亚洲最大的财产保险公司——人保财险、中国最大的城市商业银行——北京银行、在中国信托行业中排名头部的华润信托等，也有层出不穷的中小规模金融机构。

飞贷金融科技还是一个敢于对自己动刀子的企业，虽然它发展的历程很长，但是主线却在不断的变得简单清晰，其秘诀就是不断的剥离自己的金融属性，不断的强化自己的技术属性，正是这种中立非竞争性的立场，才使得它能够在理论上与所有的机构合作。

另一个值得关注的是飞贷金融科技对于金融科技本质的洞察，和把一切资源集中于技术创新时形成的战略突破能力。

在谈及飞贷金融科技做容器化建设过程中踩过的坑时，飞贷金融科技副总裁陈定玮感慨万千:

“早在2015年，飞贷已经开始研究容器技术，但容器技术在早期没有完善的运维部署和管理体系，导致从金融领域的行业标准的角度来看，我们是不达标的。

虽然我们一直在前进，但底层技术不支持，无论我们在上层应用做什么都无济于事。其实根源还是金融行业的特殊性，对于数据安全、信息安全的要求非常高，所以每一步都必须达到高标准。

在 2018 年以后，随着技术和时机的成熟，我们的容器化得到了质的突破，实现了系统部署和快速交付，整个容器化建设和容器化生态也有条不紊地快速落地。

飞贷金融科技整个容器化建设完成之后，物理资源成本相比私有云节省 40%，人力成本可以再节约 60%，研发投入可以再节省 40%，还有容器本身快速应用部署带来的效率的提升，比如可以在短时间内快速搭建出上百套现有环境，更快地服务B 端用户。

2019年世界人工智能大会上，飞贷金融科技副总裁林庆治在现场首度发布“飞贷金融科技自动化建模平台”，太多的技术诠释不是「子弹财经」的风格，读者只需要明白，简而言之，这套系统能够实现针对不同金融场景的自学习、模型自动搭建和高效能，这意味着唐侠所说的“让金融机构以最少的成本、最大程度开展普惠金融业务，并保障金融机构的商业可持续性发展”不是一句空话。

更有意思的，飞贷金融科技不仅可以集中精力在关键性方向上突破，也鼓励内部的“不同意见者”在内部创业。

“当我和队友有分歧时，也不必非说服不可。飞贷金融科技的文化是：既有的做法可以先不动，只要给我一块‘自留地’，让我去研发、试点。很幸运，以往的几次转型，都证明我的观点是正确的，队友们看到了，主动要求快速切换到新模式。”

2018年，公司董事会通过决议，公司建立孵化机制，鼓励内部创新、创业，围绕金融科技和小微金融，公司提供人、财、物方面的支持，让年轻人将自己的奇思妙想实施出来，“让勇于创新的人对公司有认同感，能得到物质上和精神上的满足，还能自己创业，当家作主。”唐侠说。

来自2006年诺贝尔和平奖穆罕默德.尤努斯的肯定更说明了飞贷金融科技的价值，他诚恳地说：“飞贷移动信贷整体技术输出模式，是非常好的落地实践。欢迎飞贷金融科技到格莱珉银行实地考察，以探讨金融科技在孟加拉的落地应用。”

不得不说，如果没有移动互联网时代和后移动互联网——产业互联网及5G时代带来的系统性机会，如果没有覆盖全国的高速无线网络，没有价格只有几百元但功能强大的智能手机，没有AI和云计算的井喷，世界上是不可能出现飞贷金融科技这样的企业的。

而飞贷金融科技的价值正在于把技术创新和需求痛点进行了一次完美的连接——很多金融科技公司在谈及自己的商业模式时，都经常会出现一个高频词——连接，这个关键词意味着这些企业期望形成一种轻资本、平台化、高效率、高增长的发展路径。但是放眼今天的金融科技市场，做到的寥寥无几，而飞贷金融科技正是其中之一。