在说如何给父母配置保险之前，首先请大家思考一个问题，我们购买保险的目的是什么？给父母购买保险的目的又是什么呢？

一、保险的本质是什么？

这里我们来看下对待风险的4种策略，分别是接受风险、避免风险、降低风险和转移风险。

接受风险是最消极的方法，避免风险也很难做到完全避开风险事件的发生，采取降低风险的措施可以让风险事件发生概率降低，但无法确保风险事件一定不发生。

转移风险是应对风险最合理的方法，保险就是典型的风险转移方式。

风险应对的4种方法

回到刚才让大家思考的那个问题。很多人能够理解保险转移风险的作用，于是有人会说，我买重疾险是为了转移大病风险；我买医疗险是为了转移生病住院的风险；我买寿险是为了转移身故的风险；我买意外险是为了转移发生意外的风险。这么说其实是不准确的！

保险并不能转移风险事件本身，我们不能保证风险事件不发生，但我们可以通过保险，把风险发生后的财务损失风险转移给保险公司，确保家庭经济状况不受到影响。

所以说，保险转移的仍然是钱的风险。

我们学习理财知识，投资知识，是为了赚钱。而我们购买保险，就是为了保住我们赚的钱。如果没有做好保障，辛辛苦苦几十年赚的钱，可能一夜就回到了解放前。

二、给父母买保险，要买哪种保险？

理解了这一点，我们就明白了给父母配置保险是为了什么？说白了，其实还是一个钱的问题。

咱们的父母已经年迈，要么即将退休，要么已经退休。如果不给父母配置保险，一旦发生重大风险，要么就要花父母的积蓄，要么就要我们花钱。

花父母的积蓄，他们辛苦一辈子存点钱不容易，把积蓄都花光了，就算病治好了，也影响了他们的养老生活质量；花我们的钱，虽然是我们义务之所在，但不可避免地将对我们家庭财务稳定性形成不小的考验。

家庭里面应该先给谁配置保险呢？我们要按照经济支柱的配置原则，谁对家庭的经济贡献最大，我们就应该先给谁配置保险。

所以，我们是最需要先保障的，其次是孩子和父母。在我们一家三口小家庭完成保险配置之后，我们再考虑给我们的爸爸妈妈配置保险。

但给父母买保险，很可能是我们做子女的来出钱，因此也要从经济性上来考虑。

应该给父母配置哪些保险呢？第一要配置的是意外险，其次是医疗险，然后再根据年龄判断投保重疾险还是防癌险，寿险则作为一种补充。

在父母这个年龄，保额的计算主要考虑各类风险事件导致的医疗支出。

意外险可以选50万的保额。当然，这是指父母在65岁之前，超过65岁，目前是买不到50万保额的。

医疗险的话，选一款百万医疗险就差不多了。如果因为健康告知的问题买不了医疗险，我们可以用防癌医疗险来替代。

下面我们就具体来说说。

三、父母具体的保险配置

接下来，我们按父母配置保险的需要程度来分析一下。

1、必买之意外险

意外险是必须为父母投保的险种。

父母年龄大了之后，由于体质原因，行动不灵活，发生意外的概率是要高于年轻人的。比如容易发生过马路行动缓慢被撞伤、洗澡时滑倒受伤、做饭时被烫伤以及吃饭时鱼刺卡喉咙等。

此外，意外险保险杠杆极高，几百元就能有几十万的保额，且和身体疾病无太大关联关系，除了伤残等级较高和部分特殊人群之外，基本上都可以投保意外险。

因此，为父母投保意外险是性价比最高的首选！

在选择过程中，我们要注意是否含有意外医疗责任，意外医疗的保额是多少，以及有无免赔额。

从意外险的报销范围来看，有的产品仅报销社保用药，有的产品还能够报销自费药、进口药材，不限社保范围，相对来说保障更全，但是保费自然也会高一些，这个可以在投保时加以考虑。

2、标配之医疗险

如果父母尚未超过65岁，建议考虑配置一款医疗险作为社保的补充。

从我国的社保制度来看，社保只能做到”保而不包”，尤其是越好的医院，报销的比例越低。而人一旦患病，肯定是希望在好医院得到治疗的，那么社保能报销的比例也就相应变低了。

商业医疗险能很好的补充社保所未能报销的部分，缓解医疗费用支出，减轻经济压力。

医疗险有很多种，有普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险、海外医疗险等。但是买保险主要是防范重大风险，从为父母作保障的角度来看，挑选一款仅含住院医疗责任的百万医疗险即可。

但是一定要注意选择续保条款最优的产品，承诺不会因为被保人身体状况变化和历史赔付情况而单独调整保费。如果不能做出这种承诺的医疗险，都建议不要去考虑！

注意选择续保条件友好的医疗险

绝大多数百万医疗险，首次投保年龄要求不能超过60岁，超过60岁投保难度会比较大，有部分百万医疗险允许首次投保年龄不超过65岁，比如太平医保无忧。

如果再超过65岁，几乎就没有百万医疗险可以投了，但市面上也存在极少数超过65岁可以投保的百万医疗险，比如中华联合保险公司有一款福享e生中老年医疗险，就是续保条款上稍微差了一点。

在条件允许的情况下，尽量给父母在60岁前完成百万医疗险的投保，这样选择面会比较广。

如果想要涵盖门诊责任，或者涵盖特需部、国际部、贵宾部的住院医疗责任，保费会比较高，对子女来说既要做自己小家庭的保障，又要做父母的保障，压力会很大。

不同医疗险的区别

当然如果子女事业有成，想为父母提供更好的就医保障和医疗环境，那么可以投保更高端的医疗险。

当然，这种”百万医疗险”对身体健康要求较高，如果父母之前身体不是特别好，通过不了健康告知那就不能买了。这时候可以考虑投保一份防癌医疗险，覆盖发生概率最高的重疾——癌症的医疗费用。

3、重疾险和防癌险要不要买？

一般不建议父母的年龄再去投保重疾险，因为这里会存在一个保费倒挂的问题，也就是总保费高于保额，保险杠杆明显太低，而买保险就是应该买保障杠杆。

这时候建议以考虑防癌险为主。毕竟在中国任何一个地区，癌症在重疾中所占的比例都达到了60%-80%。投保了防癌险也就防范了最重大的疾病风险。

当然，此时给父母投保终身定额给付防癌险也不便宜了，可以在终身防癌险和定期防癌险中再做一个权衡，压力太大的话不如就放弃定额给付的防癌险，就投保前面说的防癌医疗险。

4、寿险的隐藏功能

寿险对于父母来说几乎可有可无，因为父母已经过了家庭经济责任期，不会因身故对家庭经济造成影响，因此寿险的保障功能已经最弱化了。

不过，寿险虽然对父母而言功能弱化了，但还有一个隐藏的意义在里面，就是作为子女的医疗费用支出补偿。

父母因为长期以来的身体原因，可能因为既往症或者身体疾病，导致投保医疗险、重疾险或防癌险都拒保，或者出现除外责任过多或者加费过高的情况。

在这种情况下，除了意外险，就很难给父母做上保障了，那么我们也可以考虑给父母投保寿险。父母看病的医疗费用由子女承担，待父母百年之后，子女可以领取身故保险金，作为长期以来承担医疗费用支出的部分补偿。

寿险有医药费补偿的隐藏功能

这是给父母配置寿险的另外一种思路。当然在父母的这个年龄，配置寿险的杆杠远不如年轻时高，所以在健康告知能通过的情况下，还是应尽量按我之前所说的配置顺序，配置好保障型的保险。

最后我们总结一下：

1. 为父母投保，应按照意外险，医疗险，防癌险，重疾险，寿险的顺序来配置；
2. 意外险与身体健康关联不大，基本都可以为父母完成配置；住院医疗险作为高杠杆的险种，建议给父母都配置上。如果受健康状况所限，可以配置防癌医疗险。
3. 医疗险、防癌险、重疾险、寿险都与身体健康情况有关，其中医疗险最严，重疾险次之，寿险和防癌险相对宽松些，需结合父母健康情况来完成保险配置。
4. 如果因为健康原因，无法为父母配置健康保险的情况下，配置寿险可以提到一定的补偿医疗费用支出的作用。