教你什么是支付产品。

除了现金支付和刷卡支付，现在第三方支付也广泛被使用。本文作者根据自己的工作经验，整理了一些支付产品的关键点，从四个角度展开分析，希望对你有帮助。

一、常见支付产品功能

通常此类支付产品可分为“入金类”和“出金类”两大块，对于一个实际产品选择哪一种支付产品，是需要从需求出发，通过研读支付公司提供的文档进行选择。

下面通过概括的使用流程，把各类支付产品简单的区别一下。

入金类：

• 快捷支付：第一步(前置)：绑卡/签约；第二步：支付。支付公司的服务能力：限额、异常处理。
• b2c网银支付：第一步：选择银行；第二步：网关跳转；第三步：登录网银付款 (网银的兼容性)。
• POS刷卡：第一步：创建订单；第二步：POS机获取订单；第三步：刷卡付款。

出金类：

• 企业网银转账：制表、付款；无手续费，大部分对私有限额。
• 第三方支付的商户付款工具：制表、付款/报盘。
• 代付：第一步：资金划拨给第三方支付；第二步：指令付款给指定收款人。

二、有关通道路由

在对接支付产品时，由于各家公司的定价策略不同，往往我们会对接不止一家支付公司。做通道路由，在不同的情况下切换不同的通道，以最大化的节约成本。

以快捷支付为例，下面是几个支付公司的定价策略：

以前两个（中金和通联）为例：

• 当充值订单金额在0-6万的区间内，P（通联）&P（中金）。
• 当充值订单金额大于6万时，P（中金）&P（通联）。

同时，由于两家的不同银行的限额也又有所不同。为了用户的体验，我们综合成本和充值额度，在用户选择不同银行时，最佳的对应的通道为下方标黄的位置。

三、第三方支付监管

我们都知道支付公司不是想开就能开的，公司若想开展支付业务，必须获得相应的牌照才行（如下为腾讯的支付牌照）。同时，有牌照也不能无法无天，也会受到央行爸爸的监管。

摘录1条中国人民银行有关部门负责人就《非金融机构支付服务管理办法》有关问题答记者问答。

问：非金融机构可以提供哪些支付服务?

答：《办法》明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。

• 网络支付业务。《办法》所称，网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支 付、固定电话支付、数字电视支付等。
• 预付卡发行与受理业务。《办法》所称，预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码 等形式发行的预付卡。
• 银行卡收单业务。《办法》所称，银行卡收单是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
• 中国人民银行根据支付服务市场的发展趋势等确定的其他支付业务。

第三方支付自身监管对我们的影响：

• 无法提供服务，如中金支付POS。
• 合作签约的风控材料递交，如向宝付申请新增x泉商户号、交易证明材料的准备。
• “政策性风险”带来产品、服务的不稳定，近期主要体现在网联。
• 价格调整，如经代扣包装的快捷支付。
• 其他合作细节的可能变化。如，开立备付金同行结算账户做资金结算或划转的隔夜利息，无法自定义或修改的客户体验流程，如强制校验交易密码或短信验证码。

四、网联

在2017年209号文件中正式发布“网联”，对整个支付行业有较大的影响。

1. 接入网联的背景

在没有网联这堵“墙”之前，一些第三方支付机构与银行是直连模式。但这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。与此同时，第三方支付交易规模在近年迅猛增长。

据艾瑞咨询数据显示， 2016年末第三方移动支付交易规模达38.5万亿元，同比增长215.4%。

一些第三方支付平台公司因存在账户审核把关不严等管理漏洞，被诈骗分子用虚假信息注册账户，继而绑定非实名银行卡转移赃款、套现获利。这种现象存在于全国各地，不少涉案金额超过千万元。如此庞大的行业体量，对应的监管却相对缺失，令市场颇为担忧。

直连模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大困难。

原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行。用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种走银联的清算渠道，另一种通过网联平台。

作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，通过统筹银行和第三方金融机构，间接地为市场和消费者提供服务。

2. 网联带来什么样的模式变化

网联清算有限公司注册资金20亿元，股东共44家，其中有38家为第三方支付机构。 其中，央行(包括下属6家单位)共出资约7亿元，占股比例超过30%，而备受外界关注的支付宝和财付通分别持股约10%左右。

3. 网联提供哪些产品类型

3月20号网联清算有限公司（简称“网联”）下发了42号文，督促第三方支付机构尽快接入网联渠道。文件要求各相关成员单位应积极配合，完成协议支付、付款、 网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。

• 协议支付：快捷支付。
• 付款：代付。
• 网关支付。
• 商业委托支付：代收代付 ，认证支付，直接支付。