今年运气不好，去年设定的目标是今年P2P全部下车，结果微贷和投哪网硬是把我恶心了。除自己中雷的，爱钱进、51人品，桔子理财这些之前大家心中的前50目前也都在清盘中。
P2P是彻底不能碰了，没有所谓的大而不倒。股东背景、注册资本、是不是上市公司这些条件在系统性风险（疫情、金融危机）面前全都不堪一击。想想雷曼兄弟和AIG ，过去看到的这些P2P又何大之有。
最近中行的原油事件影响很大，有一老人在原油1美元的时候抄底400多万，本想着可以大赚一笔，结果原油价格爆破直接跌破零，最高破到-40多美元。不仅400多万没了，还倒欠银行500万。
投资、赚钱不易，亏钱倒是很简单。所以我们的投资品种一定要选择匹配自己风险承受能力的，放弃一夜暴富的心理。活着（保住本金）永远最重要。如果没有时间和精力成为投资领域的高手，或许我们可以选择更安全的投资品类。
1、银行存款
中国有4000多家银行，除了我们知道的大行，很多小银行吸储能力其实很有限。要想获得出借人只能与现有用户量较大的微信、支付宝、百度、小米、京东合作，为用户提供一定的补贴，依靠着”高性价比”来拓展市场。
这些大小银行的利息差别有多大，举个例子目前中国银行3年期的存款利率为2.75%，民营的有些可以到5%，而且期限上也比较灵活，如果取出时间合理，有的可以3个月或1个月退出，而且利率不受影响。
下面是百度金融APP里面的银行理财产品。比如大行这个收益明显还是有竞争力的。
振兴银行这款产品，可以续投5年，每3个月一个周期，利率是4.4%。灵活性和收益性都不错。（这里提醒大家一下，有的银行5年期虽然可以灵活支取，但是如果提前支取，收益就变成活期了，和上面这个差异很大。）
关于小银行的安全性，大家也不需要太过担心。《存款保险条例》，只要是银行存款，50万以内，即便银行倒闭了，也是100%保本息，超过50万部分呢，这个就不好说了。你懂的~
当然，银行类产品也有缺点，近年来利率持续走低，说不定哪天到负利率也是有可能的。且投且珍惜。想要买百度理财产品的，且慢，点文章底部阅读原文链接，可得额外红包
2、指数基金
对于小白投资人，想要取得不错的收益，一定不能错过指数基金。借助专业投资人的手进行股票投资。
（1）长期来看，指数是持续上涨的
指数其实是一个选股的规则，它的目的是按照某个规则挑选出一篮子的股票，并反映这一篮子股票的平均价格走势。
比如沪深300，这个指数的规则就是从上交所和深交所中选取规模最大、流动性最好的300只股票作为池子。
长期来看，经济只要向上发展，上市公司的业绩会持续增长，股市会不断上涨。
比如沪深300，2004年12月31日从1000点起步，截至目前涨到了3907点；
再比如港股的恒生指数，从1964年的100点起步，截至目前收于26923，55年上涨了269倍，如果我们当时持有了恒生指数基金的话，我们就可以实现如此高的涨幅。
（2）指数基金综合收益可达10%以上
以最能代表中国经济的中证500和沪深300举例：
中证500近11年的净利润年复合增长率为18.19%，沪深300近13年的净利润年复合增长率24.96%。
另外，指数有明显的上下波动，一般是围绕估值中枢上下1-2倍波动。我们可以通过市盈率、市净率、股息率等指标量化估值。在估值低的地方买入，在估值高的地方卖出，收益率还能进一步提升到15%-20%。
当然这是理想情况，一般我们保守一点，获取10%-12%的收益还是相对容易实现的。而且指数投资不用太费心，傻瓜式操作，适合绝大多数人。
（3）指数基金的主要缺点
指数基金缺点主要是投资周期长。需要在熊市买入，持有的牛市卖出才能获得丰厚。一轮牛熊可能要5-8年。投资要熬5-8年才能获利，漫长时间内看不到收益，一般人很难熬下来。
另外一个缺点是股市波动，可能5-8年的时间内，有三分之一的时间是亏损的，最大亏损可能超过20%。很多人看到账户亏了20%，心里也很难承受。
但总的来说，指数基金风险很低，坚持定投，低估时买入，高估时卖出，只要长期坚持，就能赚到10%-12%的复合年化收益，基本上算最适合普通人投资的产品之一了。
3、信托
想要8%以上的收益，又不喜欢波动性产品的话，市面上性价比最高的应属信托。
信托一般需要100万起投，即使是新规施行后出现的小额产品，最少也需要30万起投，而且还比较难抢，对于普通人来说，确实存在一定门槛。不过信托的安全性还是非常不错的，同等收益的固收类产品中几乎无人能匹敌。
（1）合规性毋庸置疑
信托是正规的持牌机构，在这点上一不小心就被干成非吸的P2P根本不能与其相比。
（2）一牌值千金，刚兑未曾打破
信托成立的门槛极高。经过洗牌之后，目前全国只留下了68家信托持牌机构，导致信托牌照非常的值钱。目前连宇宙行都没有信托牌照，稀缺性导致一张信托牌照价值至少30亿。
不到山穷水尽，没有一家信托公司愿意损失自己的信用，这或许也是目前信托公司刚兑未完全打破的原因。
（3）信托公司背景实力强劲
大多数信托公司的背景实力极强，很多都是央企（国务院或国资委管辖）和地方国企（地方政府或国资委管辖）。
交银信托、建信信托等都是银行背景，
中信信托、华润信托、昆仑信托注册资本超过100亿。
从平台的注册资本、净利润情况，每一个都是巨无霸，违约风险被大大的降低。
（4）监管层对于信托的管理也是非常的严格
信托归银保监会直接监管，受《信托投资公司管理办法》、《信托法》、《信托公司净资本管理办法》等规定的约束。
根据《信托公司净资本管理办法》：
a、信托公司净资本不得低于各项风险资本之和的100%；
b、净资本不得低于净资产的40%。
一旦风控不达标，就可能会被银保监会介入。
（5）整个行业的违约率极低
相比私募、P2P等固收种类，信托的融资方相对来说是最优质的。
根据中国信托业协会数据显示，截至2019年1季度末，信托产品的不良率为1.26%，而同期的商业银行不良率为1.8%，不良率低于银行，风控能力可见一斑。
当然由于去年经济环境不好，导致信托公司也出现了一些问题。
雪松信托、四川信托、中泰信托、渤海信托都出现了一定的违约，可见并不是信托产品就完全安全，仍然有一定的概率踩雷。
想要确保安全，除了要考虑信托公司的背景之外，投资人也要多注意下信托的资产情况，不能无脑盲投。
建议大家优先选择大型的信托公司发行的产品（优先级：央企＞省级国企＞市级国企，背景越厚，偿还能力越强）
当然，信托的收益也是跟着外部大环境变动的，降低是未来的趋势。
4、可转债（中签率低）
可转债是上市公司为了融资向投资者所发行的一种普通债券，具有股票和债券双重属性，持有到期，上市公司会偿息付本，同时投资者也可以在可转债到期期限内，进行套利操作。
如果它对应的股票大涨了，可转债的价值也会跟着涨。
大家常说的，下有保底上不封底就是这么来的。
投资可转债，主要有两种方式：
（1）打新
可转债打新，几乎无门槛，有股票账户即可。
打中了，再交钱。
等股票上市那天，可以选择直接卖掉，或者一直持有到自己觉得收益可以了再去卖。
打新债大部分情况下都能赚钱，风险很低，长期坚持打新，收益也挺不错的。
19年可转债中签率比较高，现在中签率都是千分之几，高的也就百分之几。
（2) 买折价可转债
上市公司股价跌的话，那么对应的可转债的价值也会下跌。
本来面值100，跌到80、90元了，你就可以趁机入手。
80元买一个可转债，到期不仅能拿到约定好的利息。还能赚100-80元的差价，实际投资价值变高了。
如果股票涨上去了的话，那就更美了，大家可以把它换成股票，从中赚得更丰富的收益。
更多了解，可阅读《可转债投资魔法书》
5、A股或港股打新（中签率低）
打新就是参与新股申购，如果中签的话，就买到了即将上市的股票。
目前市面上的打新分为A股打新和港股打新。
以A股打新为例，
前不久在科创板上市的股票，平均涨幅140%，最差的也涨了84%，如果中签，就是大赚。
不过这就是个看脸的事，A股的中签率还是非常低的，2018年平均中签率只有0.06%，一切都得随缘。
而港股的中签率就会高得多，大概能达到50%以上。而且打新门槛也不高，开设一个港股账户，大约只要投入2万港币左右本金即可，如果大家选择开多个账户的话，中签的概率则会变得更大。
从历史数据看，港股打新赚钱的几率也是极大的。
前段时间刚登陆港股的鲁大师首日直接暴涨218%，打中的投资人应该能大赚一笔了。
截至2018年，港股共发行了200多只新股，如果每只都打1手，且都中签，并以上市首日收盘价卖出，平均收益率能达到50%+，收益非常的不错。
有港股账户的投资人可以参与参与。
6、保险
说到投资，极少数人会想到保险，观念之中保险更多的是保障大病、意外等。
除了保障类，保险产品里也会有理财养老类产品，比如：教育金、养老金和终身寿。
目前来看，保险类的理财产品和上面的几类比起来是没有太多的优势的。4.025%，3.5%的收益甚至还没有银行高。
但是保险类产品的优势在于：
1、长期的复利计息。
保险的理财属于复利计息，不会因为我们年龄大了不会操作或者忘记了停止。资金会像滚雪球一样不断的滚起来。
2、锁定收益。
目前来看3.5%，4.025%不算是很有诱惑力的收益，甚至不如民营的银行理财。但是保险的收益是锁定的，几十年如此。目前全球都处在降息的通道，多个欧洲国家、日本已经进入负利率时代，随着中国的发展，势必也会有这一天。我们把时间线拉长，3.5%将是很好的收益。
3、兼具功能，人生更多的安全感
养老金帮我们对抗长寿的风险，可以每年定期领取一笔钱，让我们老的体面。
终身寿兼顾灵活性和传承性，在保证不错的收益下，让我们无忧也没有遗产税的把资金传递给下一代，规避债务风险。
当然，保险的理财产品也是有缺陷的：
最大的问题是灵活性差。
和银行相比较，保险类产品前期现金价值低，属于长期投资，不合适短期买入。如果资金有短期用途，不要买保险类理财产品。
关于安全性问题，保险公司有专门的10大风险管理机制，理财收益对应的现金价值是写入合同的，安全性不低于银行。
以上是6种低风险投资品类，可转债和打新股属于小概率碰运气的品类，不能作为稳定投资种类；
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