我来教你撮合交易破46亿元（她要所有交易平台参与者受益）

撮合交易破46亿元（她要所有交易平台参与者受益）

01

思变

“我一辈子就做了金融这一件事，不过是从传统的金融到互联网金融。”

1990年杨敏斐刚毕业，就进入了省建行，从基层员工，一步步做到信托期货交易部经理、信贷部经理，一做就是8年。

1997年，因为看好股份制银行的发展趋势，杨敏斐毅然跳槽到当时名气并不大的中信银行，先后担任中信平海支行副行长、中信西湖支行行长和中信杭州分行行长助理。

2009年，杨敏斐放弃中信杭州分行营业部总经理兼分行行长助理的职位，进入了更具市场化的平安银行，担任杭州分行副行长。

2010年，杨敏斐进入个人信贷业务比较突出的宁波银行，担任杭州分行副行长。

杨敏斐的每一个抉择都紧跟着中国金融业的变革，在银行工作越久，她对金融发展趋势的感知也愈加敏锐。

“传统银行需要先吸收存款，再放贷款，所以无论大小企业，向银行贷款时都要求存贷比和回存比例，企业只能先贷款，再做存贷比，这个商业模式本身就不合理。”杨敏斐坚信，在不久的将来，传统金融这种间接商业模式会被很多直接的金融模式取代。

事实证明，随着互联网技术的快速发展，市场上涌现了各种“互联网+”企业，也催生了很多全新的商业模式，而传统金融已经很难为每一种商业模式都提供精准的服务。

“传统银行行业已经过了高速增长期，迎来了拐点。” 2014年，在银行工作了25年后，杨敏斐开始了新的思考，等待机会创业，而P2P的蓬勃发展，也让她看到了机遇。

“P2P是一个典型的直接金融模式，不需要存款和资金池，直接在网上就可以募集资金。” 谋定而后动，杨敏斐的互联网P2P金融平台——连资贷就这样应势而出。

02

风雨

杨敏斐决定从银行跳出来创业时，一些同事也跟着跳了出来。

一起创业的这部分人大都年轻肯干，富有激情，但3个月不到，杨敏斐就意识到了问题。

“创业的合伙人需要找和自己互补的，在资源、能力或者资金这些方面能独当一面的，但这批人太年轻了，还挑不起大梁。”创业不同于银行的工作，没有条条框框可以遵循，每天都会面临很多全新的问题，如果合伙人没有相对应的资质，所有的事情都只能落到创始人的头上。

△ 连资贷公司

“第一年我就花了很多钱，把普通员工手里的原始股都买了回来。”提起往事，杨敏斐显得有些伤情，“付出了很大的代价，员工感情上也受到了伤害。”

与此同时，在业务方向上，杨敏斐也做了多次调整。

“我们开始做的是针对公务员和行政事业单位员工的个人信用贷款，但后来发现，实际申请贷款的这批人大多是个体经营户，并不是公务员个人，我们要承担的还是小企业的风险。”意识到客户群体和预期的差别，杨敏斐果断选择放弃，转而做电商的贷款，但电商的淘汰率非常高，逾期率也很高，尝试了20个客户后，连资贷也选择了放弃。

△ 杨敏斐办公室一角

第二年，连资贷开始做风险可控的股权质押和房产抵押。但2016年8月国家出台网络借贷监管细则，规定“同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元”。

这一政策出台后，很多企业选择投机取巧绕道交易所，“通过挂牌再把每个贷款拆分”，避免了额度的限制。但杨敏斐却不愿意这么做。自国家监管开始，杨敏斐就停止了公司超限额的业务，并花了近一年的时间，将平台上原有超过限额的贷款慢慢收回。

“虽然这样做，让我们的发展速度变慢了，但也把我们的风险降到了可控的程度。”

“任何行业都有一个由乱到治的过程。我刚进入P2P行业时，的确乱象丛生，但国家的一系列政策出台，会让这个行业更加规范，P2P才能走得更远。”

得益于20多年的银行从业经验，和谨慎务实的性格，杨敏斐培养了非常好的风险控制意识和对风险的把控能力，连资贷的任何一个产品品类都先经过设计，小规模试验后，再慢慢推进，而一旦发现问题，就立刻进行调整。

正因如此，连资贷才能在多次调整业务方向后，还能迅速地找到新的业务定位，重新站稳脚跟。

03

起航

目前，连资贷主要有三大业务类型：汽车金融、供应链金融、消费金融。连资贷每款产品的定位和切入角度都比较独特，时间相对来说比较短，风险也比较低。

△ 产品介绍

与市面上的汽车抵押产品不同，连资贷的汽车金融主要做汽车的按揭垫资业务，个人只需付20%，平台垫付80%，后期银行放款打到平台，期限较短，基本在1个月以内。

“客户可以直接把车开走，体验好，而且我们垫资一个月也就一千多元的利息，很便宜。”

汽车金融业务与银行合作，渠道较为稳定，同时风控成熟、风险也比较低。汽车金融目前成为连资贷平台的主要业务，市场前景广阔。

△ 汽车金融项目方案

供应链金融主要面向3C产品的供应链，由核心企业进行担保，和产品代理商展开“以钱换货”（代采购）或者“以货换钱”（货押贷款）的合作，贷款期限一般为1~3个月。

“对于企业而言，小钱可以做大生意，对我们而言，就算到期不能还款，我们也可以处理质押货品，风险比较低。”

至于消费金融，主要针对车位贷、电动车等一些消费分期业务，用途合理、利率优惠。

“我们平台的人群定位很明确，小额贷款只允许用于合理的消费，利率清楚明了，严格控制在24%以内。”

连资贷一直致力于成为P2P行业的风险控制专家。这不仅对金融行业安全本质的坚守，更是连资贷对广大投资人的承诺。平台搭建了银行级别的信贷风险管理架构，形成以大数据决策为依据的风险管理系统。所有的项目不仅进行反欺诈筛选和大数据风控模型评估，还按照传统风控模式，由专业的审核人对项目进行贷前审查，以及贷后走访、抵押物检查、贷后风险预警等贷后管理工作。

截至目前，公司已经拥有60000多的注册用户，撮合交易达到46亿，平台平均每天撮合交易300单左右。而平台的投资人也大都是银行从业人员、大学教授、机关事业单位人员，文化程度相对来说较高，客户忠诚度也高，平台复投率始终保持在95%以上，已经形成了一个稳定的良性循环。

△ 风控流程

“我们希望公司业务所有的参与者都必须是受益的。”正是因为如此，杨敏斐从来没有想过去涉足市面上的一些突破道德底线的业务。

金融行业是离钱最近的行业，也是最需要诚信和道德约束的行业，公司成立3年来，杨敏斐从未忘记过行业的道德良心。也正是因为这一份坚持，在国家监管政策严格、无数P2P企业倒地时，连资贷还能屹立风雨，迎来发展的新机遇。

“人无信不立，诚信是为人处事的根本。对企业来说，诚信是责任，是正能量，更是品牌价值所在。”

一份因一份果，每一份善的坚持，都会结出甜美的果实。